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黃山的民宿、涼山的老菜館拿到了貸款——信貸資金“滴灌”服務(wù)消費(fèi)供需兩端“兩手抓”
發(fā)布時(shí)間：2025-07-05點(diǎn)擊數(shù)：
等六部門印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》），提出支持發(fā)展服務(wù)消費(fèi)、支持消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等19項(xiàng)措施。
《意見》發(fā)布后，多家商業(yè)從消費(fèi)供給和需求兩端強(qiáng)化金融服務(wù)，在助力消費(fèi)前端市場(chǎng)的同時(shí)，將目光聚焦于消費(fèi)供給端的龐大產(chǎn)業(yè)生態(tài)。既滿足文旅等消費(fèi)行業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的多樣化融資需求，又加大對(duì)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的信貸投放力度，并持續(xù)優(yōu)化對(duì)個(gè)人消費(fèi)者的金融服務(wù)。
黃山因其世界級(jí)自然景觀、深厚的徽州文化底蘊(yùn)，吸引各地游客。景區(qū)附近密布著大小民宿?！罢w提升民宿服務(wù)和品質(zhì)”被寫入安徽印發(fā)的《進(jìn)一步推動(dòng)文化和旅游融合發(fā)展的實(shí)施意見》中。
然而，以信貸資金支持民宿行業(yè)發(fā)展存在多個(gè)難點(diǎn)。民生銀行有關(guān)人士表示，民宿個(gè)性化鮮明，經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)規(guī)模各異；多使用農(nóng)村集體建設(shè)用地，土地及地上建筑抵押難度大；經(jīng)營(yíng)“回本”周期長(zhǎng)，多為5到10年甚至更長(zhǎng)時(shí)間；投資成本較高，不僅有租賃、建造、升級(jí)改造等前期成本，還有人工、水電、宣傳、一次性耗材等經(jīng)營(yíng)成本。
針對(duì)上述融資痛點(diǎn)，合肥分行設(shè)計(jì)了“民宿貸”系列產(chǎn)品。上述人士介紹，貸款申請(qǐng)方便、審批快捷、還款靈活，與民宿經(jīng)營(yíng)周期匹配，前期還款壓力較小，可以延長(zhǎng)期限，緩解短期流動(dòng)資金不足等壓力?！懊袼拶J”有信用、擔(dān)保、保證等多種類型，涵蓋裝修、升級(jí)改造以及日常經(jīng)營(yíng)等多種用途。
如同滿天星辰墜入大海，這是許多游客在福建平潭追逐的“藍(lán)眼淚”海洋奇景。這類獨(dú)特的海洋現(xiàn)象在4月到6月集中爆發(fā)。針對(duì)當(dāng)?shù)孛袼蕻a(chǎn)業(yè)的季節(jié)性經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，中國(guó)銀行通過(guò)審批快、門檻低的“平潭民宿貸”，已實(shí)現(xiàn)近億元信貸投放，幫助100余家民宿化解資金難題。
旅游等服務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域信貸支持“加碼”的背后，結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具發(fā)揮了“四兩撥千斤”的作用。5月，中國(guó)人民設(shè)立了5000億元服務(wù)消費(fèi)半島體育科技有限公司與養(yǎng)老再貸款工具（下稱“再貸款工具”），激勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)住宿餐飲、養(yǎng)老托育、教育、旅游等領(lǐng)域金融供給，推動(dòng)支持這些行業(yè)企業(yè)擴(kuò)大投資、提升服務(wù)能力和水平。
當(dāng)前，各地正以再貸款工具撬動(dòng)更多金融資源。中國(guó)人民銀行四川省分行摸排了轄內(nèi)服務(wù)消費(fèi)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資需求，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)融資對(duì)接，并建立再貸款工具運(yùn)用綠色審批通道，對(duì)符合條件的企業(yè)“應(yīng)貸盡貸”。比如，在餐飲領(lǐng)域，建設(shè)銀行為涼山某老菜館發(fā)放信用貸款95萬(wàn)元，支持“老字號(hào)廚房”改造升級(jí)；在領(lǐng)域，工商銀行為成都某學(xué)院發(fā)放流動(dòng)資金貸款3100萬(wàn)元，用于支持學(xué)校教學(xué)設(shè)備和用具的采購(gòu)。
《意見》的一大亮點(diǎn)是，要求強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施和流通體系的金融支持。其中提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)對(duì)接消費(fèi)領(lǐng)域重大工程、重點(diǎn)項(xiàng)目，優(yōu)化貸款審批條件，合理設(shè)置貸款期限，加大貸款投放力度。
“消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施涵蓋文旅、體育、醫(yī)療、養(yǎng)老、適老改造等領(lǐng)域。一方面對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)作用顯著；另一方面也面臨融資難、回報(bào)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不充分等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)?！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛表示。
他進(jìn)一步分析稱，一些項(xiàng)目屬性存在公益性與商業(yè)性疊加，收益模型復(fù)雜，尤其是文旅、體育等項(xiàng)目投資大、回報(bào)慢，往往依賴地方政策與多元主體參與，金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)衡量、授信機(jī)制等環(huán)節(jié)缺乏足夠經(jīng)驗(yàn)。而且，部分消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施如養(yǎng)老、醫(yī)療等項(xiàng)目現(xiàn)金流穩(wěn)定性較弱，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保難以完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸投放意愿不足。
著眼于提升消費(fèi)供給效能，金融機(jī)構(gòu)正加大對(duì)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持力度，安排匹配項(xiàng)目體量的資金馳援。山東分行為具有2200多年歷史的某國(guó)家5A級(jí)景區(qū)，審批近10億元、投放1.5億元項(xiàng)目貸款，助力企業(yè)盤活存量資產(chǎn)。
為支持商貿(mào)流通體系建設(shè)，光大銀行優(yōu)化了集賬戶管理、支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)融資等為一體的“物流通”產(chǎn)品，助力物流行業(yè)特別是網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)等新業(yè)態(tài)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和降本增效，還可為司機(jī)、小型承運(yùn)人提供臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)所需的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。目前，該產(chǎn)品已覆蓋網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)、無(wú)船承運(yùn)、多式聯(lián)運(yùn)及傳統(tǒng)物流等多種場(chǎng)景。
曾剛建議，未來(lái)還可從創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與投融資模式、加強(qiáng)與政府部門協(xié)同、建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型這三個(gè)方面，加大對(duì)消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施的金融支持。比如，結(jié)合項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)特性，發(fā)展長(zhǎng)期限、低成本、分段投放的專屬信貸產(chǎn)品，同時(shí)推動(dòng)銀團(tuán)貸款、產(chǎn)業(yè)基金等多元化金融合作模式，提高資金供給的精準(zhǔn)性和靈活性。
個(gè)人消費(fèi)貸款方面，今年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)調(diào)整了相關(guān)信貸政策，提高個(gè)人消費(fèi)貸款額度、延長(zhǎng)個(gè)人消費(fèi)貸款期限，優(yōu)化消費(fèi)貸款產(chǎn)品體系和服務(wù)模式，較好滿足了居民消費(fèi)需求。
從支持力度看，多家銀行加大了個(gè)人消費(fèi)貸款投放。截至5月末，個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模已超過(guò)5900億元，比去年同期增長(zhǎng)27%；針對(duì)銀發(fā)客群創(chuàng)新推出“養(yǎng)易貸”產(chǎn)品，前5個(gè)月累計(jì)授信超26億元。浙商銀行加大對(duì)新市民等群體的個(gè)人消費(fèi)貸款投放，重點(diǎn)支持裝修、購(gòu)車、旅游等大額消費(fèi)場(chǎng)景。
在產(chǎn)品政策上，多家銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款提高額度、延長(zhǎng)期限。全面升級(jí)消費(fèi)貸款產(chǎn)品矩陣，將個(gè)人消費(fèi)貸款自主支付金額上限由30萬(wàn)元提升至50萬(wàn)元、個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款金額上限由20萬(wàn)元提升至30萬(wàn)元，并靈活延長(zhǎng)貸款期限最長(zhǎng)至7年；針對(duì)客戶階段性資金周轉(zhuǎn)難題，優(yōu)化展期、延期還款服務(wù)流程。
展望未來(lái)的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，研究院研究員梁斯建議，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，針對(duì)汽車、、旅游等不同消費(fèi)場(chǎng)景，推出期限、額度、利率各異的個(gè)性化產(chǎn)品，滿足消費(fèi)者多元化需求；在風(fēng)控環(huán)節(jié)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能精準(zhǔn)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，避免過(guò)度授信，同時(shí)強(qiáng)化貸后管理，監(jiān)測(cè)資金流向；簡(jiǎn)化審批流程，借助線上化手段提高效率，讓客戶快速獲貸；與商家合作搭建消費(fèi)場(chǎng)景，提供專屬優(yōu)惠，實(shí)現(xiàn)銀行、消費(fèi)者、商家三方共贏；在消費(fèi)者教育層面，則要普及貸款知識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)理性借貸。
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